住宅ローン3,000万円に必要な年収（世帯年収）

住宅ローン3,000万円（35年・元利均等）に必要な年収の目安は、返済負担率25%・金利1.0%なら407万円、毎月の返済は84,686円です。フラット35の基準（年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下）なら、金利1.0%で年収339万円から届く計算です。

手取りの25%で返す目安にすると、金利1.0%で年収519万円ほどが必要です。世帯年収で3,000万円を借りるときも、同じ表で夫婦合わせた年収の目安がわかります。

住宅ローン3,000万円に必要な年収（返済負担率×金利）

3,000万円を借りるのに必要な年収は、金利1.0%なら返済負担率20%で509万円、35%で291万円です。金利が0.5%なら返済負担率25%で374万円、2.0%なら478万円で、同じ3,000万円でも金利の条件で必要な年収は104万円違います。

必要な年収は、3,000万円の毎月の返済額を12倍し、返済負担率で割って1万円単位で切り上げたものです。たとえば金利1.0%の月84,686円は年1,016,232円で、返済負担率25%で割ると407万円になります。

3,000万円の毎月の返済額と総返済額

3,000万円を35年で返すと、金利0.5%なら毎月77,876円・利息の合計2,707,511円、金利2.0%なら毎月99,379円・利息の合計11,738,779円です。金利0.5%と2.0%の総返済額の差は9,031,268円で、返済予定表メーカーで3,000万円の毎回の元金と利息も確かめられます。

フラット35の基準で3,000万円に必要な年収

3,000万円をフラット35で借りる場合、年収400万円を境に総返済負担率の基準が30%から35%に変わります。3,000万円の場合、金利1.0%で必要な年収は339万円で、そのときの基準は30%以下です。3,000万円はどの金利でも年収400万円未満で届くため、30%以下の基準で計算しています。ほかに自動車ローンなどを月2万円返していると、その返済も総返済負担率に数えるため、金利1.0%で3,000万円に必要な年収は339万円から400万円に上がります。

3,000万円を25年・30年で借りる場合

3,000万円を金利1.0%で借りる場合、借入期間を35年から30年にすると毎月の返済は84,686円から96,492円に、25年なら113,062円に増え、返済負担率25%で必要な年収も407万円から464万円、543万円に上がります。そのかわり総返済額は、35年の35,567,733円にくらべて25年なら1,649,404円少なくなります。

3,000万円の借入期間は、完済のときの年齢でも決まります。フラット35では80歳から申込時の年齢（1年未満は切り上げ）を引いた年数が上限なので、その年齢が50歳で3,000万円を借りると最長30年、55歳なら25年で、そのときの必要な年収は上の表の30年・25年の行が目安です。

手取りから見た3,000万円の目安

返済を手取りの25%に抑えるなら、金利1.0%の3,000万円（年1,016,232円の返済）には手取り年4,064,928円、税込の年収にして519万円ほど（東京都・独身・40歳未満の会社員の手取りで計算）が必要です。税込年収の25%で見た407万円より112万円高く、手取りから見る目安のほうが慎重な数字になります。

3,000万円を頭金ありで借りる場合と世帯年収

物件価格3,000万円を頭金10%で買うと借入額は2,700万円、頭金20%なら2,400万円で、返済負担率25%・金利1.0%で必要な年収は、頭金なしの407万円から366万円、326万円に下がります。

世帯年収で3,000万円を借りる場合、夫婦の収入を合わせた年収が表の金額に届くかで見ます。ペアローンで1,800万円と1,200万円に分けると、返済負担率25%・金利1.0%で必要な年収はそれぞれ244万円と163万円、合わせて407万円です。フラット35の収入合算で3,000万円を借りる場合、合算できるのは同居する配偶者や親子などひとりの年収の全額までで、その人の年収の50%を超えて合算すると、借入期間が短くなる場合があります。ペアローンなら1,800万円と1,200万円のそれぞれで団信に入り、借入期間も別々に選べます。

3,000万円の住宅ローン控除

3,000万円の住宅ローンで受けられる住宅ローン控除は、年末残高と、入居した年や住宅の種類で決まる借入限度額で変わります。3,000万円を借りたときにいくら戻るかは住宅ローン控除の計算で確かめられ、3,000万円で中古住宅を買うなら中古住宅の住宅ローン控除の条件です。

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