住宅ローン3,500万円に必要な年収（世帯年収）
住宅ローンを3,500万円借りるのに必要な年収を、返済負担率と金利の組み合わせごとに逆算しました。2026年10月時点の基準による目安で、実際に借りられるかは金融機関の審査で決まります。
この内容は2026年10月24日時点のものです。
最終確認日 2026年10月24日
住宅ローン3,500万円（35年・元利均等）に必要な年収の目安は、返済負担率25%・金利1.0%なら475万円、毎月の返済は98,800円です。フラット35の基準（年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下）なら、金利1.0%で年収396万円から届く計算です。
手取りの25%で返す目安にすると、金利1.0%で年収610万円ほどが必要です。世帯年収で3,500万円を借りるときも、同じ表で夫婦合わせた年収の目安がわかります。
住宅ローン3,500万円に必要な年収（返済負担率×金利）
3,500万円を借りるのに必要な年収は、金利1.0%なら返済負担率20%で593万円、35%で339万円です。金利が0.5%なら返済負担率25%で437万円、2.0%なら557万円で、同じ3,500万円でも金利の条件で必要な年収は120万円違います。
必要な年収は、3,500万円の毎月の返済額を12倍し、返済負担率で割って1万円単位で切り上げたものです。たとえば金利1.0%の月98,800円は年1,185,600円で、返済負担率25%で割ると475万円になります。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20% | 546万円 | 593万円 | 643万円 | 696万円 |
| 25% | 437万円 | 475万円 | 515万円 | 557万円 |
| 30% | 364万円 | 396万円 | 429万円 | 464万円 |
| 35% | 312万円 | 339万円 | 368万円 | 398万円 |
3,500万円の毎月の返済額と総返済額
3,500万円を35年で返すと、金利0.5%なら毎月90,855円・利息の合計3,158,818円、金利2.0%なら毎月115,942円・利息の合計13,695,314円です。金利0.5%と2.0%の総返済額の差は10,536,496円で、返済予定表メーカーで3,500万円の毎回の元金と利息も確かめられます。
| 金利 | 毎月の返済額 | 1年の返済額 | 総返済額 | 利息の合計 |
|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 90,855円 | 1,090,260円 | 38,158,818円 | 3,158,818円 |
| 1.0% | 98,800円 | 1,185,600円 | 41,495,736円 | 6,495,736円 |
| 1.5% | 107,165円 | 1,285,980円 | 45,008,769円 | 10,008,769円 |
| 2.0% | 115,942円 | 1,391,304円 | 48,695,314円 | 13,695,314円 |
フラット35の基準で3,500万円に必要な年収
3,500万円をフラット35で借りる場合、年収400万円を境に総返済負担率の基準が30%から35%に変わります。3,500万円の場合、金利1.0%で必要な年収は396万円で、そのときの基準は30%以下です。金利1.5%、2.0%では、30%の基準では年収400万円に届かず、35%の基準なら年収400万円で足りるため、必要な年収はちょうど400万円になります。ほかに自動車ローンなどを月2万円返していると、その返済も総返済負担率に数えるため、金利1.0%で3,500万円に必要な年収は396万円から408万円に上がります。
| 金利 | フラット35の基準で必要な年収 | そのときの総返済負担率 |
|---|---|---|
| 0.5% | 364万円 | 30%以下 |
| 1.0% | 396万円 | 30%以下 |
| 1.5% | 400万円 | 35%以下 |
| 2.0% | 400万円 | 35%以下 |
3,500万円を25年・30年で借りる場合
3,500万円を金利1.0%で借りる場合、借入期間を35年から30年にすると毎月の返済は98,800円から112,574円に、25年なら131,905円に増え、返済負担率25%で必要な年収も475万円から541万円、634万円に上がります。そのかわり総返済額は、35年の41,495,736円にくらべて25年なら1,924,285円少なくなります。
3,500万円の借入期間は、完済のときの年齢でも決まります。フラット35では80歳から申込時の年齢（1年未満は切り上げ）を引いた年数が上限なので、その年齢が50歳で3,500万円を借りると最長30年、55歳なら25年で、そのときの必要な年収は上の表の30年・25年の行が目安です。
| 借入期間 | 毎月の返済額 | 必要な年収（25%） | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 25年 | 131,905円 | 634万円 | 39,571,451円 |
| 30年 | 112,574円 | 541万円 | 40,526,352円 |
| 35年 | 98,800円 | 475万円 | 41,495,736円 |
手取りから見た3,500万円の目安
返済を手取りの25%に抑えるなら、金利1.0%の3,500万円（年1,185,600円の返済）には手取り年4,742,400円、税込の年収にして610万円ほど（東京都・独身・40歳未満の会社員の手取りで計算）が必要です。税込年収の25%で見た475万円より135万円高く、手取りから見る目安のほうが慎重な数字になります。
3,500万円を頭金ありで借りる場合と世帯年収
物件価格3,500万円を頭金10%で買うと借入額は3,150万円、頭金20%なら2,800万円で、返済負担率25%・金利1.0%で必要な年収は、頭金なしの475万円から427万円、380万円に下がります。
世帯年収で3,500万円を借りる場合、夫婦の収入を合わせた年収が表の金額に届くかで見ます。ペアローンで2,100万円と1,400万円に分けると、返済負担率25%・金利1.0%で必要な年収はそれぞれ285万円と190万円、合わせて475万円です。フラット35の収入合算で3,500万円を借りる場合、合算できるのは同居する配偶者や親子などひとりの年収の全額までで、その人の年収の50%を超えて合算すると、借入期間が短くなる場合があります。ペアローンなら2,100万円と1,400万円のそれぞれで団信に入り、借入期間も別々に選べます。
3,500万円の住宅ローン控除
3,500万円の住宅ローンで受けられる住宅ローン控除は、年末残高と、入居した年や住宅の種類で決まる借入限度額で変わります。3,500万円を借りたときにいくら戻るかは住宅ローン控除の計算で確かめられ、3,500万円で中古住宅を買うなら中古住宅の住宅ローン控除の条件です。
近い借入額のページ
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|---|---|
| 3,000万円 | 年収450万円の借入可能額 |
| 4,000万円 | 返済予定表メーカー |
出典と前提
最終確認日 2026年10月24日。このページの金額は、返済負担率・金利・35年・元利均等という試算の条件から計算した目安で、金融機関が貸すことを約束するものではありません。審査は金融機関ごとに、年収、勤続年数、ほかの借入れ、健康状態と団体信用生命保険、物件の担保評価などを見て決まります。借りる前に、申し込む金融機関で確かめてください。金利は今日の市場金利ではなく、読者が選ぶ試算の条件です。