年収400万円（世帯年収400万円）の住宅ローン借入可能額
年収400万円で住宅ローンをいくらまで借りられるかを、返済負担率と金利の組み合わせごとに計算しました。2026年10月時点の基準による目安で、実際に借りられる額は金融機関の審査で決まります。
この内容は2026年10月24日時点のものです。
最終確認日 2026年10月24日
年収400万円で借りられる住宅ローンの目安は、返済負担率25%・金利1.0%・35年なら2,952万円（年収の7.3倍）、毎月の返済は83,331円です。フラット35の基準（年収400万円は総返済負担率35%以下）いっぱいなら、金利1.0%で4,132万円が計算上の上限です。
手取りから見た無理なく返せる額（手取り年収の25%）なら、金利1.0%で2,338万円です。世帯年収400万円の夫婦が収入合算やペアローンで借りる場合も、同じ表で目安がわかります。
年収400万円の借入可能額（返済負担率×金利）
年収400万円で返済に回せる額は、返済負担率20%なら年800,000円（月66,666円）、35%なら年1,400,000円（月116,666円）です。同じ返済負担率25%でも、金利が0.5%なら3,210万円、2.0%なら2,515万円と、金利の差だけで695万円変わります。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20%（月66,666円まで） | 2,568万円 | 2,361万円 | 2,177万円 | 2,012万円 |
| 25%（月83,333円まで） | 3,210万円 | 2,952万円 | 2,721万円 | 2,515万円 |
| 30%（月100,000円まで） | 3,852万円 | 3,542万円 | 3,266万円 | 3,018万円 |
| 35%（月116,666円まで） | 4,494万円 | 4,132万円 | 3,810万円 | 3,521万円 |
年収400万円の借入可能額は年収の何倍か
年収400万円の借入可能額を年収の倍数で見ると、金利1.0%では返済負担率20%で5.9倍、35%で10.3倍です。いちばん多い金利0.5%・返済負担率35%の4,494万円と、いちばん少ない金利2.0%・20%の2,012万円では、年収400万円に対する倍率が11.2倍と5.0倍まで開きます。この倍率は年収に比例して借入可能額が決まるため、年収400万円でもほかの年収でもほぼ同じで、何倍まで借りられるかを決めるのは金利と返済負担率です。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20% | 6.4倍 | 5.9倍 | 5.4倍 | 5.0倍 |
| 25% | 8.0倍 | 7.3倍 | 6.8倍 | 6.2倍 |
| 30% | 9.6倍 | 8.8倍 | 8.1倍 | 7.5倍 |
| 35% | 11.2倍 | 10.3倍 | 9.5倍 | 8.8倍 |
年収400万円の毎月の返済額
毎月の返済額は、年収400万円の返済負担率25%で月83,331円、35%なら月116,640円です（金利1.0%）。借入可能額は月の返済の上限に収まる額を1万円単位で切り捨てているため、表の返済額は上限の月83,333円より少しだけ少なくなります。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20% | 66,662円 | 66,648円 | 66,656円 | 66,650円 |
| 25% | 83,327円 | 83,331円 | 83,313円 | 83,313円 |
| 30% | 99,992円 | 99,986円 | 100,000円 | 99,975円 |
| 35% | 116,658円 | 116,640円 | 116,656円 | 116,638円 |
フラット35の基準で見た年収400万円
年収400万円は400万円以上なので、フラット35の総返済負担率は35%以下が基準で、1年間の返済はすべての借入れを合わせて1,400,000円（月116,666円）までです。自動車ローンなどをほかに月2万円返していると、住宅ローンに回せるのは月96,666円になり、金利1.0%の借入可能額は4,132万円から3,424万円に下がります。
| 金利 | 返済負担率35%の借入可能額 | 毎月の返済額 | 年収の何倍 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 4,494万円 | 116,658円 | 11.2倍 |
| 1.0% | 4,132万円 | 116,640円 | 10.3倍 |
| 1.5% | 3,810万円 | 116,656円 | 9.5倍 |
| 2.0% | 3,521万円 | 116,638円 | 8.8倍 |
年収400万円で無理なく返せる額（手取りから見た目安）
年収400万円の手取りは、このサイトの年収400万円の手取りと同じ計算で年3,168,344円（東京都・独身・40歳未満の会社員）です。返済を手取りの25%に抑えると年792,086円、月66,007円で、金利1.0%なら2,338万円まで、手取りの20%なら1,870万円までです。税込年収の25%で計算した2,952万円とくらべると、手取りの25%は614万円少なくなります。
年収400万円の手取りの25%や20%は一般的に言われる目安で、決まりではありません。月52,805円から66,007円の返済が家計に合うかは、教育費や車、貯金の目標で変わります。
| 手取りに対する返済の割合 | 毎月の返済 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|---|
| 手取りの20% | 52,805円 | 2,034万円 | 1,870万円 | 1,724万円 | 1,594万円 |
| 手取りの25% | 66,007円 | 2,542万円 | 2,338万円 | 2,155万円 | 1,992万円 |
年収400万円の頭金なしと頭金あり
返済負担率25%・金利1.0%の借入額2,952万円を使う場合、頭金なしなら物件価格2,952万円まで、頭金を物件価格の10%（328万円）入れると3,280万円、20%（738万円）なら3,690万円の物件に届きます。反対に、物件価格2,952万円を頭金10%で買うと、借入額は2,656万円、毎月の返済は74,975円になり、頭金なしより月8,356円軽くなります。
頭金とは別に、登記費用、印紙税、ローンの手数料や保証料、火災保険料などの諸費用もかかるため、年収400万円で手元の資金をすべて頭金にすると、引っ越しや家具の費用が足りなくなることがあります。フラット35では借入額が物件価格の9割を超えると返済の確実性をより慎重に審査するとしているため、2,952万円を頭金なしで借りるときは、その点も金融機関で確かめてください。
| 頭金 | 借入額 | 頭金の額 | 届く物件価格 |
|---|---|---|---|
| なし | 2,952万円 | 0円 | 2,952万円 |
| 物件価格の10% | 2,952万円 | 328万円 | 3,280万円 |
| 物件価格の20% | 2,952万円 | 738万円 | 3,690万円 |
世帯年収400万円の場合（収入合算とペアローン）
世帯年収400万円を夫婦で240万円と160万円に分けて、それぞれが返済負担率25%・金利1.0%で借りると、1,771万円と1,180万円、合わせて2,951万円です。1人で年収400万円の場合の2,952万円とほぼ同じで、返済負担率で見る限り、2人に分けても借入可能額はほとんど増えません。
世帯年収400万円で変わるのは、借入期間を別々に選べること、2人とも団信に入ること、住宅ローン控除をそれぞれが受けられることです。世帯年収400万円の夫婦が収入合算で連帯債務にするときの控除は、連帯債務の住宅ローン控除で、240万円と160万円のような持分と負担の割合ごとに計算できます。
年収400万円の住宅ローン控除
年収400万円で2,952万円を借りて住宅ローン控除を受けると、毎年の年末残高に応じて所得税と住民税が戻ります。年収400万円の税額から戻る額は、入居した年と住宅の種類で決まる借入限度額と2,952万円の年末残高で変わるため、住宅ローン控除の計算で確かめられます。年収400万円で中古住宅を買う場合は、中古住宅の住宅ローン控除の借入限度額と期間を見てください。
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出典と前提
最終確認日 2026年10月24日。このページの金額は、返済負担率・金利・35年・元利均等という試算の条件から計算した目安で、金融機関が貸すことを約束するものではありません。審査は金融機関ごとに、年収、勤続年数、ほかの借入れ、健康状態と団体信用生命保険、物件の担保評価などを見て決まります。借りる前に、申し込む金融機関で確かめてください。金利は今日の市場金利ではなく、読者が選ぶ試算の条件です。