年収650万円（世帯年収650万円）の住宅ローン借入可能額
年収650万円で住宅ローンをいくらまで借りられるかを、返済負担率と金利の組み合わせごとに計算しました。2026年10月時点の基準による目安で、実際に借りられる額は金融機関の審査で決まります。
この内容は2026年10月24日時点のものです。
最終確認日 2026年10月24日
年収650万円で借りられる住宅ローンの目安は、返済負担率25%・金利1.0%・35年なら4,797万円（年収の7.3倍）、毎月の返済は135,412円です。フラット35の基準（年収650万円は総返済負担率35%以下）いっぱいなら、金利1.0%で6,716万円が計算上の上限です。
手取りから見た無理なく返せる額（手取り年収の25%）なら、金利1.0%で3,718万円です。世帯年収650万円の夫婦が収入合算やペアローンで借りる場合も、同じ表で目安がわかります。
年収650万円の借入可能額（返済負担率×金利）
年収650万円で返済に回せる額は、返済負担率20%なら年1,300,000円（月108,333円）、35%なら年2,275,000円（月189,583円）です。同じ返済負担率25%でも、金利が0.5%なら5,216万円、2.0%なら4,087万円と、金利の差だけで1,129万円変わります。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20%（月108,333円まで） | 4,173万円 | 3,837万円 | 3,538万円 | 3,270万円 |
| 25%（月135,416円まで） | 5,216万円 | 4,797万円 | 4,422万円 | 4,087万円 |
| 30%（月162,500円まで） | 6,260万円 | 5,756万円 | 5,307万円 | 4,905万円 |
| 35%（月189,583円まで） | 7,303万円 | 6,716万円 | 6,191万円 | 5,723万円 |
年収650万円の借入可能額は年収の何倍か
年収650万円の借入可能額を年収の倍数で見ると、金利1.0%では返済負担率20%で5.9倍、35%で10.3倍です。いちばん多い金利0.5%・返済負担率35%の7,303万円と、いちばん少ない金利2.0%・20%の3,270万円では、年収650万円に対する倍率が11.2倍と5.0倍まで開きます。この倍率は年収に比例して借入可能額が決まるため、年収650万円でもほかの年収でもほぼ同じで、何倍まで借りられるかを決めるのは金利と返済負担率です。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20% | 6.4倍 | 5.9倍 | 5.4倍 | 5.0倍 |
| 25% | 8.0倍 | 7.3倍 | 6.8倍 | 6.2倍 |
| 30% | 9.6倍 | 8.8倍 | 8.1倍 | 7.5倍 |
| 35% | 11.2倍 | 10.3倍 | 9.5倍 | 8.8倍 |
年収650万円の毎月の返済額
毎月の返済額は、年収650万円の返済負担率25%で月135,412円、35%なら月189,583円です（金利1.0%）。借入可能額は月の返済の上限に収まる額を1万円単位で切り捨てているため、表の返済額は上限の月135,416円より少しだけ少なくなります。
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|
| 20% | 108,325円 | 108,313円 | 108,328円 | 108,323円 |
| 25% | 135,400円 | 135,412円 | 135,395円 | 135,387円 |
| 30% | 162,500円 | 162,484円 | 162,492円 | 162,484円 |
| 35% | 189,575円 | 189,583円 | 189,559円 | 189,582円 |
フラット35の基準で見た年収650万円
年収650万円は400万円以上なので、フラット35の総返済負担率は35%以下が基準で、1年間の返済はすべての借入れを合わせて2,275,000円（月189,583円）までです。自動車ローンなどをほかに月2万円返していると、住宅ローンに回せるのは月169,583円になり、金利1.0%の借入可能額は6,716万円から6,007万円に下がります。
| 金利 | 返済負担率35%の借入可能額 | 毎月の返済額 | 年収の何倍 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 7,303万円 | 189,575円 | 11.2倍 |
| 1.0% | 6,716万円 | 189,583円 | 10.3倍 |
| 1.5% | 6,191万円 | 189,559円 | 9.5倍 |
| 2.0% | 5,723万円 | 189,582円 | 8.8倍 |
年収650万円で無理なく返せる額（手取りから見た目安）
年収650万円の手取りは、このサイトの年収650万円の手取りと同じ計算で年5,038,232円（東京都・独身・40歳未満の会社員）です。返済を手取りの25%に抑えると年1,259,558円、月104,963円で、金利1.0%なら3,718万円まで、手取りの20%なら2,974万円までです。税込年収の25%で計算した4,797万円とくらべると、手取りの25%は1,079万円少なくなります。
年収650万円の手取りの25%や20%は一般的に言われる目安で、決まりではありません。月83,970円から104,963円の返済が家計に合うかは、教育費や車、貯金の目標で変わります。
| 手取りに対する返済の割合 | 毎月の返済 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|---|---|
| 手取りの20% | 83,970円 | 3,234万円 | 2,974万円 | 2,742万円 | 2,534万円 |
| 手取りの25% | 104,963円 | 4,043万円 | 3,718万円 | 3,428万円 | 3,168万円 |
年収650万円の頭金なしと頭金あり
返済負担率25%・金利1.0%の借入額4,797万円を使う場合、頭金なしなら物件価格4,797万円まで、頭金を物件価格の10%（533万円）入れると5,330万円、20%（1,199万円）なら5,996万円の物件に届きます。反対に、物件価格4,797万円を頭金10%で買うと、借入額は4,317万円、毎月の返済は121,863円になり、頭金なしより月13,549円軽くなります。
頭金とは別に、登記費用、印紙税、ローンの手数料や保証料、火災保険料などの諸費用もかかるため、年収650万円で手元の資金をすべて頭金にすると、引っ越しや家具の費用が足りなくなることがあります。フラット35では借入額が物件価格の9割を超えると返済の確実性をより慎重に審査するとしているため、4,797万円を頭金なしで借りるときは、その点も金融機関で確かめてください。
| 頭金 | 借入額 | 頭金の額 | 届く物件価格 |
|---|---|---|---|
| なし | 4,797万円 | 0円 | 4,797万円 |
| 物件価格の10% | 4,797万円 | 533万円 | 5,330万円 |
| 物件価格の20% | 4,797万円 | 1,199万円 | 5,996万円 |
世帯年収650万円の場合（収入合算とペアローン）
世帯年収650万円を夫婦で390万円と260万円に分けて、それぞれが返済負担率25%・金利1.0%で借りると、2,878万円と1,918万円、合わせて4,796万円です。1人で年収650万円の場合の4,797万円とほぼ同じで、返済負担率で見る限り、2人に分けても借入可能額はほとんど増えません。
世帯年収650万円で変わるのは、借入期間を別々に選べること、2人とも団信に入ること、住宅ローン控除をそれぞれが受けられることです。世帯年収650万円の夫婦が収入合算で連帯債務にするときの控除は、連帯債務の住宅ローン控除で、390万円と260万円のような持分と負担の割合ごとに計算できます。
年収650万円の住宅ローン控除
年収650万円で4,797万円を借りて住宅ローン控除を受けると、毎年の年末残高に応じて所得税と住民税が戻ります。年収650万円の税額から戻る額は、入居した年と住宅の種類で決まる借入限度額と4,797万円の年末残高で変わるため、住宅ローン控除の計算で確かめられます。年収650万円で中古住宅を買う場合は、中古住宅の住宅ローン控除の借入限度額と期間を見てください。
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出典と前提
最終確認日 2026年10月24日。このページの金額は、返済負担率・金利・35年・元利均等という試算の条件から計算した目安で、金融機関が貸すことを約束するものではありません。審査は金融機関ごとに、年収、勤続年数、ほかの借入れ、健康状態と団体信用生命保険、物件の担保評価などを見て決まります。借りる前に、申し込む金融機関で確かめてください。金利は今日の市場金利ではなく、読者が選ぶ試算の条件です。